經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者 王雅潔 見習(xí)記者 楊佳琪

　　利率下行背景下，中小銀行跟進(jìn)補(bǔ)降。近日，多家農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告“官宣”下調(diào)存款利率，調(diào)整范圍覆蓋活期、定期存款多類。目前，山東農(nóng)商行等中小銀行存款利率啥水平？經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，濟(jì)南周邊農(nóng)商行及村鎮(zhèn)銀行也相繼經(jīng)歷了利率調(diào)整，但相對于國有行、股份行來說，其存款、大額存款的利率水平仍有一定競爭力，儲戶可多咨詢進(jìn)行選擇。

　　接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者采訪的專家表示，存款利率大概率會繼續(xù)走低。只購買存款產(chǎn)品無法抵抗通脹，投資者應(yīng)提升投資水平，合理地進(jìn)行資產(chǎn)配置。

　　村鎮(zhèn)銀行存款利率現(xiàn)“3字頭”

　　“近期存款利率下調(diào)了嗎?”10月27日，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者來到位于濟(jì)南市歷下區(qū)的一家濟(jì)南農(nóng)商行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)咨詢。“9月底那一波就已經(jīng)下調(diào)了，近期沒變。”該行工作人員介紹，“我行不同起存金額、不同存期享受的利率水平略有差異。如三年期定期存款，起存金額為1萬元的年利率為2.6%，起存金額5萬元的年利率為2.65%，起存金額10萬年利率2.7%。”

　　從中短期利率水平來看，濟(jì)南農(nóng)商行定期存款一年期起存金額為1萬元的年利率為1.85%，起存金額5萬元年利率為2.0%；兩年期定期存款，起存金額為1萬元年利率為2.2%；起存金額5萬元利率水平稍高一點(diǎn)，為2.35%。

　　值得注意的是，同樣是農(nóng)商行，不同銀行、不同區(qū)域的存款利率水平稍有差異。青島農(nóng)商銀行章丘支行向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者介紹，“我行三年期定期存款起存金額5萬元的年利率為2.70%；兩年期定期存款起存金額為2萬元的年利率是2.35%；一年期定期存款起存金額1萬元的年利率為2.05%。”

　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者走訪發(fā)現(xiàn)，濟(jì)南及周邊區(qū)域農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)的存款利率在近期變化不大，利率的調(diào)降與9月底國有行、股份行的調(diào)整步伐較為一致。日前也有不少省份村鎮(zhèn)銀行降低了存款利率，山東村鎮(zhèn)銀行目前利率情況如何？經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者走訪了幾家濟(jì)南當(dāng)?shù)刂苓叴彐?zhèn)銀行。

　　歷城圓融村鎮(zhèn)銀行營業(yè)部工作人員向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者介紹，該行定期存款一年期的年利率2.05%，二年期年利率2.55%，三年期年利率2.95%。濟(jì)南高新北海村鎮(zhèn)銀行工作人員告訴經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者，“我行定期存款一年期年利率2.15%，三年期年利率3.1%。同樣期限的大額存單也是同樣利率。”

　　在章丘齊魯村鎮(zhèn)銀行，大額存單的利率要比同期限的定期存款略高。“我行三年期定期存款金額20萬元以下的年利率為2.6%，三年期大額存單年利率2.8%。”該行工作人員表示，定期存款一年期20萬元以下金額的年利率為2.05%，一年期大額存單年利率2.2%；二年期定期存款和大額存單的年利率都是2.3%。

　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者觀察到，整體來看，以農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行為代表的中小銀行機(jī)構(gòu)目前存款利率雖有下調(diào)，但較大型國有銀行、股份行等還是有一定優(yōu)勢，中長期定期存款的利率定價中還有“3字頭”，如濟(jì)南高新北海村鎮(zhèn)銀行的三年期定存及大額存單年利率均為3.1%。

　　分階梯儲蓄較普遍

　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者注意到，目前商業(yè)銀行對于定期存款普遍采用不同存款額度享受不同水平的階梯式利率。

　　“銀行通常會根據(jù)不同期限的定期存款設(shè)定不同的利率，長期存款的利率往往較高。這是一種較為普遍的做法。”山東一家地方法人銀行支行行長劉帥在與經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者交流時坦言，分階梯儲蓄是將資金按照不同階梯利率存入不同期限的定期存款。通過分階梯儲蓄，儲戶可以將資金分配到利率較高的期限上，從而最大化獲得利息收益。

　　對于這種儲蓄產(chǎn)品的設(shè)置，不少投資者表示認(rèn)同。“對于老百姓來說，閑置的資金不一定是大額的，到期的存款或許量又不小。不同的資金量在不同時點(diǎn)閑置，如何作出利益最大化的儲蓄匹配是常常遇到的問題。”采訪過程中，在一家農(nóng)商行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，前來辦理存款業(yè)務(wù)的退休職工劉霞如是表示。

　　在劉霞看來，分階梯儲蓄的特點(diǎn)是不同金額的存款分別享受不同的利率，這種結(jié)構(gòu)使得利息收益更為靈活和多樣化。適合希望獲得更高利息回報并且可以根據(jù)不同期限的利率做出優(yōu)化調(diào)整的個人或家庭。

　　對于儲戶的上述資金匹配的問題，銀行從業(yè)者也給出了多種方案。青島農(nóng)商銀行工作人員介紹，“如有資金限制，或者暫無心儀的固定期限產(chǎn)品。可以考慮我行悅享增利7天開放A款，期限為7天，1萬元起存，到期不取的話自動滾續(xù)，目前利率3.3%左右。另外，還有活期理財產(chǎn)品，利率2%左右。”

　　“存款利率大概率會繼續(xù)走低。”對于存款利率的下行趨勢，融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平在接受經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者采訪時表示，銀行息差壓力持續(xù)加大，自去年開始，銀行存款便呈現(xiàn)出定期化、長期化的趨勢，導(dǎo)致銀行存款成本率居高不下，下調(diào)存款利率勢在必行，9月全國性國有銀行、股份制銀行已經(jīng)集體下調(diào)了各類存款利率，地方性銀行隨后陸續(xù)跟進(jìn)下調(diào)。

　　“只購買存款產(chǎn)品無法抵抗通脹，投資者應(yīng)不斷豐富自己的理財知識、提升投資水平，了解不同的金融產(chǎn)品，合理地進(jìn)行資產(chǎn)配置。”劉銀平提醒投資者，首先，投資者要了解自己的風(fēng)險偏好和投資經(jīng)驗，挑選出適合自己風(fēng)險承受能力的理財產(chǎn)品，再根據(jù)自身的投資預(yù)期回報、流動性需求，將資產(chǎn)均衡地配置在不同風(fēng)險、收益、流動性的產(chǎn)品之中。