11月6日，監(jiān)管部門向各保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步做好短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱“通知”)。通知指出，監(jiān)管部門近期在日常監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)部分保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在產(chǎn)品設(shè)計(jì)不審慎、銷售管理薄弱、客戶服務(wù)不到位等問題。
“您有一份免費(fèi)的保障待領(lǐng)取”“現(xiàn)在領(lǐng)取，就可免費(fèi)體驗(yàn)30天門診保障”。收到這類短信通知后，消費(fèi)者如果點(diǎn)擊“免費(fèi)領(lǐng)取”或購買低價(jià)保險(xiǎn)，將會(huì)被引誘購買高價(jià)保險(xiǎn)，而次月生效的扣費(fèi)規(guī)則，會(huì)讓用戶在不知不覺中被扣費(fèi)。
此類業(yè)務(wù)被行業(yè)內(nèi)稱為“魔方業(yè)務(wù)”，是保險(xiǎn)公司通過免費(fèi)贈(zèng)險(xiǎn)或以低保費(fèi)、低保額、高免賠的保險(xiǎn)來吸引客源，進(jìn)而引導(dǎo)客戶“升級(jí)”保障或投保其他保險(xiǎn)產(chǎn)品的一種手段。此類業(yè)務(wù)正是通知規(guī)范的重點(diǎn)。
為進(jìn)一步規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，通知要求，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)立足于消費(fèi)者真實(shí)的健康保障需求，科學(xué)開發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品，合理確定產(chǎn)品責(zé)任，充分發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)功能作用，有效減輕人民群眾醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。
通知表示，產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理，嚴(yán)格按照定價(jià)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)確定各期保險(xiǎn)費(fèi)率，不得通過隨意調(diào)整精算假設(shè)等方式改變產(chǎn)品的費(fèi)率結(jié)構(gòu)，嚴(yán)禁出現(xiàn)“0”費(fèi)率等各類明顯不符合精算原理的情況。
保險(xiǎn)銷售端是此次通知規(guī)范的重點(diǎn)。通知表示，各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強(qiáng)銷售人員隊(duì)伍建設(shè)、行為管理和信息披露。在銷售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)責(zé)任、退保約定、保費(fèi)交納方式等主要內(nèi)容清晰明確告知消費(fèi)者，宣傳用語應(yīng)當(dāng)易于理解。
根據(jù)通知，短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任、免賠責(zé)任、免賠額、賠付比例等內(nèi)容是產(chǎn)品的重要保險(xiǎn)責(zé)任，不得違規(guī)通過批單、批注等方式進(jìn)行隨意更改，其他保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生變化的，應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者做好提示工作，嚴(yán)禁銷售誤導(dǎo)。
同時(shí)，各保險(xiǎn)公司還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況回溯，建立健全業(yè)務(wù)品質(zhì)與銷售費(fèi)用關(guān)聯(lián)機(jī)制，及時(shí)對(duì)產(chǎn)品定價(jià)發(fā)生率等精算假設(shè)進(jìn)行回溯調(diào)整，確保產(chǎn)品設(shè)計(jì)公平合理，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)可持續(xù)。
對(duì)于第三方銷售渠道，各保險(xiǎn)公司還應(yīng)切實(shí)履行主體責(zé)任、加強(qiáng)管理。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售的，應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)理賠、投訴等服務(wù)入口全面在線化，要以顯著方式為消費(fèi)者提供在線保全、退保等服務(wù)入口，并向消費(fèi)者提供在線咨詢、問答等服務(wù)功能，確保消費(fèi)者可在線查詢相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理進(jìn)度。
根據(jù)通知，監(jiān)管部門要求各保險(xiǎn)公司要始終牢固樹立合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念，把更好滿足人民群眾多樣化個(gè)性化健康保障需求放在首位。監(jiān)管部門將持續(xù)關(guān)注和監(jiān)測(cè)短期健康保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行情況，對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在明顯漏洞、引發(fā)投訴較多、侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的相關(guān)機(jī)構(gòu)和責(zé)任人依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。(來源：上海證券報(bào))
