中央金融工作會議后首個金融領域行政法規(guī)發(fā)布。《非銀行支付機構(gòu)監(jiān)督管理條例》（下稱《條例》）12月17日正式公布，自2024年5月1日起施行。

　　《條例》明確，對于非銀行支付機構(gòu)按照“先證后照”原則實施準入管理，非銀行支付機構(gòu)要健全業(yè)務管理等制度，加強用戶權(quán)益保障。適應最新監(jiān)管實踐，《條例》將支付業(yè)務重新劃分為儲值賬戶運營與支付交易處理兩類。

　　支付市場主要機構(gòu)普遍認為，作為近年來支付領域效力層級最高的制度安排之一，《條例》為支付機構(gòu)的未來發(fā)展打下了良性競爭和規(guī)范健康發(fā)展的基礎。

　　加強機構(gòu)監(jiān)管和穿透式監(jiān)管

　　為更好防范化解金融風險、保護用戶合法權(quán)益，《條例》從四個方面對相關業(yè)務進行了規(guī)范。

　　一是堅持持牌經(jīng)營，嚴格準入門檻。《條例》按照“先證后照”原則實施準入管理，明確支付機構(gòu)注冊資本、主要股東、實控人、高管人員等準入條件，對其重大事項變更也實施許可管理，同時建立健全嚴重違法違規(guī)機構(gòu)的常態(tài)化退出機制。

　　“《條例》的出臺為支付服務市場提供了更加全面、有效的監(jiān)管工具和制度保障。”中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁謝群松稱，《條例》加強機構(gòu)監(jiān)管和穿透式監(jiān)管，有助于提升非銀行支付機構(gòu)的資本實力和治理能力；加強功能監(jiān)管，堅持“同一業(yè)務、同一標準”原則，避免監(jiān)管套利、消除監(jiān)管空白；加強行為監(jiān)管和持續(xù)監(jiān)管，規(guī)定了非銀行支付機構(gòu)及其人員的違規(guī)責任，并明確退出情形，實現(xiàn)對支付機構(gòu)的全周期、全鏈條管理。

　　二是完善支付業(yè)務規(guī)則，強化風險管理。《條例》規(guī)定支付機構(gòu)應當健全業(yè)務管理等制度，具備符合要求的業(yè)務系統(tǒng)、設施和技術；強化支付賬戶、備付金和支付指令等管理制度，明確支付機構(gòu)不得挪用、占用、借用客戶備付金，不得偽造、變造支付指令；壓實支付機構(gòu)用戶盡職調(diào)查、風險監(jiān)測等責任。

　　三是加強用戶權(quán)益保障。《條例》規(guī)定支付機構(gòu)應當按照公平原則擬定協(xié)議條款，保障用戶知情權(quán)和選擇權(quán)；加強用戶信息保護，明確信息處理、信息保密和信息共享等有關要求；要求支付機構(gòu)對所提供的服務明碼標價，合理收費。明確支付機構(gòu)應當履行投訴處理主體責任。

　　對此，支付清算協(xié)會有關負責人表示，《條例》把保護用戶權(quán)益作為支付清算行業(yè)發(fā)展的首要任務，對用戶權(quán)益保護做了更嚴格的規(guī)定，注重防范和化解支付風險。《條例》還進一步明確了支付機構(gòu)在用戶權(quán)益保護方面的責任和義務，要求既要尊重用戶自主選擇權(quán)、知情權(quán)等合法權(quán)益，又要采取措施確保用戶個人信息安全，防止用戶信息泄露或被濫用。

　　四是依法加大對嚴重違法違規(guī)行為處罰力度。對于《條例》規(guī)定的違法違規(guī)行為，中國人民銀行可依法對有關支付機構(gòu)實施罰款，限制部分支付業(yè)務或者責令停業(yè)整頓，直至吊銷其支付業(yè)務許可證等處罰措施。

　　將支付業(yè)務重新劃分為兩類

　　2010年以來，《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》按照交易渠道和受理終端，將支付業(yè)務分為網(wǎng)絡支付、銀行卡收單和預付卡業(yè)務等三類。

　　記者注意到，《條例》將支付業(yè)務重新劃分為儲值賬戶運營與支付交易處理兩類。

　　“隨著技術創(chuàng)新和業(yè)務發(fā)展，出現(xiàn)了條碼支付、刷臉支付等新興方式，現(xiàn)有分類方式不能很好地滿足市場發(fā)展和監(jiān)管需要。”司法部、中國人民銀行負責人表示，《條例》結(jié)合監(jiān)管實踐，借鑒其他國家和地區(qū)支付業(yè)務分類經(jīng)驗，堅持功能監(jiān)管理念，從業(yè)務實質(zhì)出發(fā)，根據(jù)其能否接收付款人預付資金，分為儲值賬戶運營和支付交易處理兩類。

　　新的分類方式具有良好的擴展性，有利于防范監(jiān)管空白。上述負責人表示，新的分類方式下，無論支付業(yè)務外在表現(xiàn)形式如何，均可按照業(yè)務實質(zhì)進行歸類和管理，能較好地適應行業(yè)發(fā)展變化，將各種新型支付渠道、支付方式歸入兩大基本業(yè)務類型。

　　新的分類方式還有利于避免監(jiān)管套利，有利于促進公平競爭。上述負責人稱，新的分類方式基于業(yè)務實質(zhì)和風險特征，穿透支付業(yè)務表面形態(tài)，有利于統(tǒng)一資本等準入條件和業(yè)務規(guī)則要求，消除監(jiān)管洼地，形成公平的制度環(huán)境。

　　建設銀行有關負責人表示，支付是典型的雙邊市場，即發(fā)卡機構(gòu)與客戶、收單機構(gòu)與商戶為天平的“雙邊”。與“單一市場”不同，雙方互動程度決定了支付市場活力和規(guī)模效應。因此，促進雙方的共同繁榮是保證支付市場良性循環(huán)的關鍵。《條例》將支付業(yè)務重新劃分為儲值賬戶運營與支付交易處理兩類，一方面引導支付回歸業(yè)務實質(zhì)，功能監(jiān)管的導向更加清晰；另一方面，在功能本源上強化了“雙邊市場”邏輯。

　　記者還了解到，中國人民銀行近期將研究制定《條例》實施細則，做好新業(yè)務類型與原有分類方式的銜接，推動平穩(wěn)過渡。（來源：上海證券報）