2024年1月23日，在中信金控指導下，中信銀行、中信證券、中信建投證券、中信信托、中信保誠人壽、中信消費金融、信銀理財、百信銀行、華夏基金、中信保誠基金、中信出版、中信科技等12家公司，首次聯(lián)合舉辦“金融為民·中信財富節(jié)年度盛典”，并在新華網、新浪財經、中信金控旗下公司APP、中信財富廣場同步進行直播。
本次年度盛典邀請了拉斯·特維德、凱文·凱利、管清友等多名國內外經濟學家，聯(lián)動中信各領域研究專家，共同探討新時代下的財富管理話題，提出2024年市場前瞻觀點，以思想碰撞打造視聽盛宴，以專業(yè)服務助力人民美好生活。
中信銀行財富管理部總經理王洪棟在主題演講中討論當前時代如何做好個人財富規(guī)劃，并提出了“做自己人生的CFO”的理念，理念的支撐是一套全生命周期的財務規(guī)劃方法，稱為“三分四步法”。中信銀行財富管理部副總經理袁東寧則在主題演講《財富管理數智化助力全客戶普惠金融》中，具體介紹了中信銀行通過升級數智化服務，強化普惠型財富管理的路線圖，以技術和工具幫助客戶實現(xiàn)“做自己人生的CFO”。
做自己人生的CFO ，四個步驟做好資產配置
中信銀行財富管理部總經理王洪棟指出，長壽是一件美好的事情，是這個時代饋贈給人類的禮物。長壽讓人們擁有更多的時間，去完成自己的夢想，去享受生命的美好。不過，時代饋贈這份禮物的同時，也深刻影響著社會經濟發(fā)展和個人投資，例如未來養(yǎng)老支出會增加，而金融資產增值可能會變慢。因此每個人都應該是自己財務健康的第一責任人，要做好自己人生的CFO。
基于此，今年中信銀行提出了“長壽時代，做自己人生的CFO”價值主張和全生命周期財務規(guī)劃的配置方法，簡稱為“三分四步法”。王洪棟建議投資者按照四個步驟做好資產配置：
第一步：平衡收支。合理規(guī)劃隨時要用的錢，確保“隨時有錢花”，建議預留出3-6個月的必需支出賬單金額。由于這部分資金是確定要支出的錢，應以靈活支取為首要目標，優(yōu)先考慮流動性和安全性，所以可投資于“零錢+”“活錢+”、貨幣基金和現(xiàn)金類理財等產品上。
第二步：預防風險。科學配置從保本開始，存款是個人財富的壓艙石，建議先存一筆保本保收益的定期存款；“保本的錢”到位后，應該建立起風險保障機制，通過一筆“保障的錢”幫助轉移尾部風險，這些通過意外險、重疾險、終身壽險等保險產品實現(xiàn)。保障金額建議要覆蓋“尚未償清的貸款、債務”以及“可能出現(xiàn)的醫(yī)療及其他不確定性支出”。
第三步：規(guī)劃養(yǎng)老。個人養(yǎng)老儲備宜早不宜遲，建議按照“一查二測三增”進行規(guī)劃：一是查看已儲備的養(yǎng)老資產；二是測算養(yǎng)老缺口；三是增加能夠帶來退休后固定收入的養(yǎng)老投資，例如購買一份商業(yè)養(yǎng)老年金保險，為自己增添一筆與生命等長的長期現(xiàn)金流，實現(xiàn)“一輩子有錢花，錢花一輩子”。
第四步：長錢投資。通過前三步的布局，剩余資金可以安心布局在有長期增值空間的權益類資產上。考慮這是一個長期的、有起伏的過程，建議通過“做好大類資產配置、優(yōu)選績優(yōu)管理人、長期持有、動態(tài)優(yōu)化”的方式，來實現(xiàn)財富長期增值。王洪棟表示，“四步法”是對“四筆錢”的優(yōu)化和升維，首先梳理了個人資產配置的邏輯順序，其次兼顧了當期現(xiàn)金流和遠期現(xiàn)金流，又涵蓋了個人資產和個人負債，平衡了投資的風險性和收益性。
打造“三分法”，覆蓋人生各階段的投資需求
從生命周期視角看，同樣一個投資者，在不同人生階段的投資需求也是動態(tài)變化的。那么，這種差異性如何滿足？王洪棟的答案是“三分法”。
當我們處在18-35歲的人生階段時，事業(yè)漸入佳境，開始有能力為自己的興趣買單，這個時候應注重收支平衡，中信銀行基于拿鐵效應理論提出了“一張健康的資產負債表”的理念，旨在實現(xiàn)資產和負債的平衡，為后面養(yǎng)老儲備積攢“第一桶金”。
當我們進入35-60歲的人生階段時，事業(yè)處在高速發(fā)展期，結余資金逐步積累，這個時候應盡快啟動養(yǎng)老儲備，不僅追求財富保值增值，還應構建與生命等長的現(xiàn)金流。中信銀行基于心理賬戶理論提出“一本科學的養(yǎng)老賬本”的概念，旨在幫助創(chuàng)富黃金期的群體更好地守住勞動果實，實現(xiàn)財富的穩(wěn)健增值和養(yǎng)老儲備。
當我們步入退休的人生階段時，收入會顯著降低，此時應注意投資的穩(wěn)健性。中信銀行基于馬斯洛需求理論提出“一個幸福的晚年生活”的理念，旨在幫助客戶實現(xiàn)退休以后現(xiàn)金流支出的可持續(xù)性。
夯實普惠型財富管理深度，為客戶提供即享即用的工具
那么，中信銀行用什么形式來表達資產配置方法論呢？
王洪棟認為，“個人資產負債表”是比較直觀的表達形式，易于大部分投資者理解和使用。他介紹，目前中信銀行全面升級了手機銀行系統(tǒng)，推出了10.0全新版本。通過資產負債表全景視圖，系統(tǒng)會根據客戶的實際情況，提出資產配置優(yōu)化建議。
中信銀行財富管理部副總經理袁東寧則在演講中詳細闡述了中信銀行財富管理的數智化轉型，并具體介紹了“個人資產負債表”等人生財富規(guī)劃工具。
他表示，做普惠型財富管理不僅要提升大眾客戶的財富管理服務供給，還要通過人工智能、大數據和AI技術加持，夯實普惠型財富管理的服務深度、拓寬普惠型財富管理的服務廣度、延伸普惠型財富管理的服務長度，提升大眾客戶財富獲得感。
提到中信銀行提供的人生財富規(guī)劃工具時，他表示，客戶可以通過中信銀行APP資產負債表功能，擁有一個操作簡單但內核強大的人生財富規(guī)劃工具。
拓寬普惠型財富管理的服務廣度，實時響應億級用戶成為可能
當下，人工智能、大數據、AI算法等前沿數字科技的發(fā)展，成為財富管理進入普惠時代的重要推手和引擎，深刻地改變了傳統(tǒng)財富產品、服務體系的供給方式和生態(tài)模式。
針對中信銀行的“AI+金融”之路，袁東寧表示，中信2023年全新推出了數字人財富顧問，并在中信銀行APP完成了上線部署，讓專業(yè)的財富管理服務惠及億萬用戶成為可能。
他特別介紹了中信數字人財富顧問的獨到之處。首先，它是投研驅動+科技賦能雙輪驅動的智慧大腦，追求專業(yè)制勝，提供的是投研驅動的智能化顧問服務，依托零售資產配置委員會+基金研究工作室，經過宏觀策略、權益投資策略、債券信用研究等，為客戶提供更加精準的產品遴選，配置策略；同時，“財顧”強調科技賦能，Agent智能體在AI技術驅動下，可以實現(xiàn)數字人財顧在理解能力、多功能對話能力等方面的深度升級。
為了讓“數字人財富顧問”服務更 “智慧”“精準”“有溫度”，中信正在著力做好 數字人財顧的“三商”培育，一是提升意圖理解、對答如流的能力，培養(yǎng)智商；二是提升答案專業(yè)、建議有效的能力，鍛造財商；三是提升應答友好、情緒價值的能力，擴展情商。袁東寧表示，一個懂業(yè)務更懂客戶的數字財富顧問，才能成為大眾客戶想用、敢用、值得一用的財富管理服務新渠道。
延伸普惠型財富管理服務長度，踐行全生命周期陪伴
此外，為了踐行高質量陪伴，中信銀行APP上線了會員頻道，打造中信紅R會員體系，站在“全生命周期”視角，陪伴客戶財富人生，步步升級。
據袁東寧介紹，基于數智化整合能力和超級渠道的連接能力，中信紅R會員統(tǒng)一了中信銀行全客分級、定級標準，統(tǒng)一了會員等級權益配置、統(tǒng)一了會員升級體驗。客戶登錄中信銀行APP后，可以直觀地看到自己的身份標簽、會員等級、等級權益、專屬活動、屬地化活動推薦等，為客戶提供一站解鎖中信銀行熱門禮遇和活動的美好體驗。不僅如此，客戶可以 “通覽”所有會員等級權益，提供“全景視圖”，給客戶更多向上成長的動力和理由。銀行也可以通過實施更加精細的客戶分層，提升財富管理服務和客戶生命周期、人生階段、重要財富目標的適配性，提供對客服務的精準度。
袁東寧也對信貸產品進行了介紹。他表示中信銀行APP目前已經聚合了多層次、差異化的信貸產品，聯(lián)合信用卡中心、百信銀行，整合中信旗下消費信貸類產品，構建了全新的借錢頻道。不僅增加了信貸產品的數量，也運用數智化技術重構個人信貸服務能力，更智能地為客戶推薦合適的信貸產品。
“中信財富廣場”提供全周期、全場景的財富管理服務
最后，袁東寧重點介紹了中信銀行APP10.0嵌入的 “中信財富廣場”。
據介紹，在中信財富廣場，客戶可以全景式俯瞰自己在中信財富體系中的所有投資組合，享受“一個中信，一個客戶”的客戶服務體系帶來的專業(yè)便捷的體驗。同時，依托財富廣場鏈接銀行、保險、證券、信托等金融機構的開放能力，中信財富廣場將持續(xù)整合“中信聯(lián)合艦隊”的對客服務體驗及服務模式，為客戶提供全周期、全場景的財富管理服務。
全新資產負債表、全新“幸福+”養(yǎng)老賬本、全新數字人財富顧問、全新中信紅R會員體系、全新借錢頻道等精彩紛呈的服務都將隨中信銀行APP10.0上線。袁東寧表示，中信銀行將持續(xù)從“普及大眾、惠至于人”的角度出發(fā)，積極推進財富管理的數智化轉型，以提升對億級用戶的響應速度和服務質效，打造惠及人民的普惠型財富管理。
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