近日，多家銀行發布公告，對信用卡管理進行規范。銀行在公告中強調，信用卡僅限持卡人本人日常消費使用，不得外借等；資金不得用于房地產、投資理財、生產經營、償還債務等領域。

經濟導報記者注意到，銀行在發布上述公告的同時也悄然對信用卡機制進行改革。

受訪的業內人士表示，信用卡資金不能用于購房、理財、炒股等一直是監管明文規定的。此次再度明確信用卡用途，是因為部分銀行因管控不力被處罰。“當前，信用卡業務已從‘跑馬圈地’進入存量競爭階段，降本增效的內在需求日益迫切，經營策略由粗放式逐步轉向精細化，因此改革就提上了日程。”銀行業分析師張鵬博在接受經濟導報記者采訪時表示。

違規將被罰

11月27日，中信銀行發布的《關于進一步明確信用卡資金用途的公告》明確表示，信用卡僅限持卡人本人日常消費使用，不得出租、出借等；資金不得用于房地產、投資理財、生產經營、償還債務等領域；不得通過非正規渠道套取現金；對違規用卡或有風險特征的，銀行將采取警示、提前終分、降額、限制交易、止付等管控措施。

隨后民生銀行也于11月28日發布公告稱，將進一步加強信用卡管理。信用卡僅限本人日常消費使用，不得出租、出借等，不得用于電信網絡詐騙等非法活動，銀行會根據賬戶風險程度采取管控措施。

此前，平安銀行也發布公告稱，信用卡用戶不得通過非正常渠道提取現金，或以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式套取現金；不得用于房地產及其相關領域；不得用于投資理財領域；不得用于生產經營及其相關領域，如在自有商戶交易、購買原材料等；不得用于償還欠款，如償還信用卡、房貸、消費貸等；不得用于其他限制或禁止性領域等。

此外，中國銀行、招商銀行、興業銀行、交通銀行等多家銀行也發布了類似公告。

張鵬博告訴經濟導報記者，信用卡本質上是一種信用貸款工具，持卡人在一定額度內可以先消費后還款。為了防控風險，各大銀行均會不定期發布信用卡資金流向。“此次發布公告比較集中，一方面是由于股市好轉，有部分信用卡資金違規進入股市，另外就是因為有銀行因管控不力被處罰。”

正如張鵬博所說，經濟導報記者在國家金融監督管理總局網站查到，因監測策略存在缺漏、刷卡資金流入非消費領域，一銀行的信用卡中心被罰50萬元。湖北羅田農村商業銀行因信用卡資金流向限制性領域等被罰60萬元。此外，一國有銀行被罰125萬元，其中就包括信用卡透支資金未按規定用途使用的原因。另外一家國有銀行因信用卡透支資金流入房地產領域等違法行為被罰85萬元。

一家國有銀行的大堂經理在接受經濟導報記者采訪時表示，對持卡用戶來說，信用卡要科學、合法合規使用，違規套現信用卡使用有可能會受到限制，可能被降低額度、加強催收甚至還可能承擔法律責任。“現在，銀行可以及時識別潛在的違約風險，如非規律時間交易頻繁、異地交易突然增多、多次進行大額消費等都會被系統打上‘異常’，如果沒有合理理由就會被降低信用卡額度甚至要承擔法律責任。”

信用卡回歸分行

伴隨監管政策的引導和市場需求的變化，銀行也對信用卡業務進行改革，從停發聯名卡、削減信用卡權益到關閉信用卡分中心，多家銀行已經開啟對信用卡業務的全局性戰略調整。

今年11月，華夏銀行信用卡中心青島分中心終止營業；3月，天津分中心終止營業；去年12月，廣州分中心亦終止營業。這意味著，在近一年時間內，華夏銀行已關停北京總部之外的三家信用卡分中心。

有媒體報道，對于華夏銀行信用卡中心青島分中心終止營業一事，其回應表示終止營業是經營機制改革的需要，將由法人持牌對外營業變更為屬地分行管理。下一步，青島分中心人員及業務將由華夏銀行青島分行負責承接、吸收及合并，并在總行信用卡中心的業務指導下，由分行負責信用卡具體經營與管理。

今年7月，交通銀行太平洋信用卡中心桂林分中心終止營業。與此同時，交通銀行對外公開其信用卡屬地經營管理改革進展。據媒體報道，該行的信用卡改革將從兩個方面展開，一方面，交通銀行各省直分行成立信用卡部單獨一級部門，來統籌經營和管理數據；另一方面，屬地分中心的業務和人員陸續劃轉至分行，由分行承接信用卡分中心的業務和隊伍，實現“雙線管理”。在改革后，交通銀行信用卡原有的“集中經營+垂直管理”模式將轉變為“集中經營+屬地經營+矩陣式管理”。

此外，在今年的中期業績發布會上，光大銀行透露，其在今年上半年啟動了信用卡機制體制改革，尤其是推動“回歸消費本源”“回歸分行”的“兩個回歸”，加快經營轉型與結構調整。

張鵬博告訴經濟導報記者，以前信用卡中心一般是垂直管理，主要負責的就是信用卡業務；分行主要是負責當地的零售、對公業務等綜合金融業務。如今信用卡市場飽和，增量難以開拓，將人員劃分到分行其實也是節省員工成本的一種方式。

與此同時，不少銀行宣布停發多款信用卡，包括聯名卡、主題卡等。如農業銀行此前發布公告稱，于10月23日起停發27款信用卡產品；招商銀行自2025年1月16日起，將停止受理8款信用卡的辦卡申請。

在張鵬博看來，信用卡頻做減法，除銀行主動“擠水分”的需求外，也有近年來業務量萎縮背景下對成本控制的考量。“現在獲得新客確實變得更難了。20年前，大多數人沒有信用卡，在路上擺攤就能拉十幾個新客戶，只要他有身份證就可以申辦；10年前，需要業務員掃樓開新客戶辦卡，還需要贈送價格百元的禮品。現在，沒有信用卡的客戶少之又少，要激勵他們辦卡很難。而且銀行已經發現，營銷一個新客戶的成本，有時比穩住一個老客戶的成本高。有些用戶申請了信用卡，雖然很少使用，但并沒有產生風險，銀行對這部分客戶很重視。”

“面對信用卡市場的變化，銀行需要采取更加靈活和創新的經營策略，以適應市場的發展需求。這需要銀行在產品創新、客戶服務等方面進行持續的努力和探索，以增強客戶黏性、提升客戶價值。”張鵬博建議。

（大眾新聞·經濟導報記者 劉勇）