經(jīng)濟導報記者 劉勇

　　5月6日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布關(guān)于深圳比亞迪財產(chǎn)保險有限公司（下稱“比亞迪財險”）機動車交通事故責任強制保險條款和費率的批復，同意其在包括山東在內(nèi)的8個地區(qū)使用全國統(tǒng)一的交強險條款、基礎(chǔ)保險費率和相應的費率浮動系數(shù)。這表明，比亞迪財險正式拿到車險市場的“入場券”。

　　經(jīng)濟導報記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，除比亞迪外，小鵬汽車、特斯拉、蔚來和理想均以各種方式布局保險行業(yè)。

　　受訪的業(yè)內(nèi)人士指出，車企通過新能源汽車銷售和保險的綁定，可以打消部分車主投保難的擔憂，進一步提高新能源汽車的市場占有率。“但是車企布局保險行業(yè)能否攪動新能源車險市場不好說，一切還有待市場檢驗。”濟南一家財險公司的工作人員李巖表示。

　　新的利潤增長點

　　經(jīng)濟導報記者注意到，國家金融監(jiān)管總局在批復中指出，同意比亞迪財險在安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陜西和深圳地區(qū)使用全國統(tǒng)一的交強險條款、基礎(chǔ)保險費率和相應的費率浮動系數(shù)。

　　此外，國家金融監(jiān)管總局還表示，比亞迪財險應高度重視交強險業(yè)務，嚴格執(zhí)行交強險財務核算、費用分攤、準備金評估、單證及標志管理、系統(tǒng)管控和信息披露等各項制度，加強風險管理，提高服務質(zhì)量，切實保護被保險人和交通事故受害者的合法權(quán)益。

　　經(jīng)濟導報記者在查詢后發(fā)現(xiàn)，比亞迪財險的汽車險除了提供交強險和商用險兩大險種外，還提供13個新能源汽車附加險。

　　“今天（5月6日）網(wǎng)上全是比亞迪車險的消息，也不知道啥時候能開賣。”濟南比亞迪車主蕭靜表示，“期待下半年能賣，這樣我就不再為續(xù)保發(fā)愁了。”

　　隨后，經(jīng)濟導報記者致電比亞迪財險客服詢問車險業(yè)務何時上線，該客服表示車險業(yè)務目前正在積極籌備中，還未正式上線。

　　不過，經(jīng)濟導報記者注意到，比亞迪已經(jīng)在官方APP中設(shè)立了保險服務入口，并表示買海豚榮耀版送全車保險。

　　“從我得到的消息看，比亞迪財險暫時還沒在山東落地。估計較快的話年底前能落地，慢一點可能推遲明年初期。”李巖說。

　　實際上，比亞迪并非第一家布局車險行業(yè)的車企，此前，多家車企通過成立或者收購保險經(jīng)紀公司，進軍保險行業(yè)。如小鵬汽車成立廣州小鵬汽車保險代理有限公司；特斯拉成立保險經(jīng)紀公司；吉利控股成為合眾財險第二大股東；理想汽車子公司收購銀建保險經(jīng)紀公司；蔚來收購匯鼎保險經(jīng)紀有限責任公司。

　　車車科技創(chuàng)始人兼CEO張磊表示，由于新能源汽車相較于燃油車減少了保養(yǎng)頻次，因此保險成為車企連接用戶的重要抓手，這種轉(zhuǎn)變將為車企帶來新的利潤增長點。

　　而一家新能源汽車的4S店銷售總監(jiān)范宏偉認為，車企可以依據(jù)車輛后臺數(shù)據(jù)，分析、制定更加實用的汽車險種。而且車企有了自己的保險之后，可以把部分利潤讓利車主，提升自身競爭優(yōu)勢。同時提升車企和用戶的粘性。“而且車企通過發(fā)現(xiàn)理賠通病進而提高車的品質(zhì)，提高駕駛安全性，減少事故理賠率。”

　　張磊認為，車企選擇經(jīng)營車險，不僅可以獲得前端的保險銷售收入，還可以獲得售后服務、配件銷售、車輛維修等方面的利潤。

　　能否攪動市場有待檢驗

　　在新能源車險市場上，一直存在著“車主喊貴，險企喊虧”的發(fā)展困境：一方面是新能源車主投保難、投保貴，部分地區(qū)和險企拒保新能源車險的現(xiàn)象；一方面是新能源汽車出險頻率高、賠付成本高，大部分保險公司承保虧損。

　　申萬宏源報告顯示，新能源車險的賠付率平均接近85%，大部分險企的新能源車險業(yè)務處在盈虧線邊緣，虧損壓力較大。以車損險為例，新能源汽車中占比最高的家用車出險率高達30%，顯著高于燃油車19%的數(shù)據(jù)。

　　在李巖看來，車企進入車險市場，是否能夠掀起波瀾，現(xiàn)在還不好說，新能源車企想要入局保險業(yè)仍面臨著一系列的困難與挑戰(zhàn)。

　　“車企布局保險行業(yè)有優(yōu)勢也有劣勢。”李巖表示，“優(yōu)勢是他們不僅能很簡單地獲取車輛的數(shù)據(jù)，而且可以從數(shù)據(jù)收集、分析到定損全流程掌控，能更簡單地將車險理賠和維修服務結(jié)合起來。”

　　劣勢則是比亞迪作為新手入局保險行業(yè)，沒有經(jīng)驗和人才以及網(wǎng)點的積累，可能會出現(xiàn)各種情況。“尤其是面對新能源車險這一尚未完全成熟的市場，想要站穩(wěn)腳跟甚至突圍和創(chuàng)新，并不容易。”

　　新金融專家余豐慧表示，車險業(yè)務涉及到大量的風險評估和管理工作，對于比亞迪財險來說，需要建立完善的風險管理體系，以應對車險業(yè)務可能帶來的各種風險。

　　人保財險總裁于澤曾提出，車企涉足車險業(yè)務，對保險業(yè)影響有限。背后因素，一是因為車險是管理型的險種；二是保險行業(yè)儲備了大量的人才，并不是有銷售渠道就可以干好保險；三是保險行業(yè)多年積累的歷史數(shù)據(jù)能對精算和定價保持領(lǐng)先優(yōu)勢；四是車險對承保和理賠服務網(wǎng)點要求很高，龐大的網(wǎng)點服務體系對進入到車險行業(yè)的車企而言挑戰(zhàn)很大。

　　此外，也有業(yè)內(nèi)人士發(fā)出另外的聲音。目前車險多數(shù)在第三方的保險公司，與車企無太多利益牽連。現(xiàn)在隨著車企布局保險行業(yè)，那么車企是否會強制自己品牌的車輛購買自己的保險？后期定損、理賠過程中，車企既當運動員又當裁判員，如何才能公平地去定損和理賠？這些都是車企需要面對的問題。

　　“車企賣車險順應新能源車發(fā)展趨勢，但保險公司在車險領(lǐng)域的話語權(quán)是否會受到挑戰(zhàn)，一切還有待實踐給出答案。”李巖分析道。

　　（應當事人要求，李巖為化名）