經濟導報記者 劉勇
繼“報行合一”之后，銀保渠道再現(xiàn)重磅新規(guī)。
5月9日，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《國家金融監(jiān)督管理總局關于商業(yè)銀行代理保險業(yè)務有關事項的通知》(下稱《通知》)明確規(guī)定，商業(yè)銀行代理各類保險業(yè)務，各級分支行及網(wǎng)點均不限制合作保險公司數(shù)量，且一級分支機構在獲得法人授權后，可直接簽訂協(xié)議。
這意味著，銀保渠道執(zhí)行多年的銀保銷售一對三限制正式廢除，今后，單一銀行網(wǎng)點將可以售賣更多保險公司產品，正式恢復“一對多”。
受訪的業(yè)內人士表示，此舉能豐富銀行銷售保險產品的貨架。對于銀行而言，在當前低利率環(huán)境下，大力發(fā)展銀保業(yè)務可以降低“存貸息差”風險，也能增加代理保險的手續(xù)費收入。
松綁銀保合作
“昨天(5月10日)我們就從新聞上得到消息了，對我們來說是重大利好。”濟南一家商業(yè)銀行某支行行長助理張健說道，“以后我們推薦保險的種類會更多一些，收入的話也有可能會高一些。可以降低‘存貸息差’風險，也能增加代理保險的手續(xù)費收入。”
經濟導報記者注意到，《通知》表示，商業(yè)銀行代理互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務、電話銷售保險業(yè)務和其他保險業(yè)務，各級分支行及網(wǎng)點均不限制合作保險公司數(shù)量。此外，還明確了銀保合作的標準。在合作層級上，要求保險公司與商業(yè)銀行開展合作，原則上應當由雙方法人機構簽訂書面委托代理協(xié)議。確需由一級分支機構簽訂委托代理協(xié)議的，該一級分支機構應當事先獲得其法人機構的書面授權。
在銀保合作的利益方面，《通知》明確了銀行代理業(yè)務傭金標準，即委托代理協(xié)議約定的傭金率不得超過保險公司法人機構產品備案的傭金水平。
這也是對此前“報行合一”政策的重申。
濟南一家壽險公司的高層人士告訴經濟導報記者，在與銀行的合作中，銀行的話語權更大些，險企是沒有話語權的。“此前在‘1+3’的約束下，控股壽險企業(yè)的商業(yè)銀行在業(yè)務中往往優(yōu)先滿足控股壽險企業(yè)的業(yè)務需求，一定程度上擠占了我們非銀行系保險企業(yè)市場化參與銀保渠道的資源和深度。對于銀行來說，誰家的保險產品手續(xù)費高、收益率高，就愿意賣誰家的產品。為了爭奪市場份額，因此只能以較高的渠道費用來當做‘敲門磚’。”
“以前銀行代銷我們的期繳保險返傭比較高，基本上都在15%以上，多的能給17%，現(xiàn)在返傭多在3%左右，最高不過5%。”該人士表示。
國家金融監(jiān)督管理總局表示，《通知》的實施，有利于更好發(fā)揮商業(yè)銀行和保險公司的優(yōu)勢，促進雙方長期深度合作，探索轉型發(fā)展新路徑;有利于拓寬商業(yè)銀行和保險公司的合作范圍，提升銀行代理保險業(yè)務價值和消費者滿意度;有利于豐富銀行保險產品和服務，更好滿足消費者多元化、多層次保障需求，切實維護消費者權益。
利好銀行
銀保渠道是保險公司重要的業(yè)務銷售渠道之一，其主要合作模式為保險公司通過銀行渠道獲取保費收入和客戶資源，銀行則基于龐大的客戶資源和完善的銷售網(wǎng)絡替保險公司銷售保險產品，從而獲取手續(xù)費和傭金收入以及完善客戶的理財產品配置。
在凈息差承壓的背景下，提升代理保險收入成為銀行做大中間業(yè)務收入的關鍵一招。拓展代理保險業(yè)務是銀行積極服務好客戶的表現(xiàn)，也是銀行在凈息差下降的挑戰(zhàn)下，穩(wěn)定收入和利潤的重要舉措。
但受“報行合一”影響，在2023年上半年高歌猛進的銀保渠道保費規(guī)模進入了緩慢增長狀態(tài)。保險行業(yè)的銀保渠道規(guī)模在2023年底和2024年初出現(xiàn)了下滑，同時，由于代理保險業(yè)務收入下降等因素，銀行手續(xù)費及傭金凈收入也出現(xiàn)下滑。
平安證券研報顯示，今年一季度，42家上市銀行手續(xù)費及傭金凈收入同比下滑10.3%，降幅同比擴大2.3個百分點。
“手續(xù)費及傭金凈收入同比下降，主要原因是銀保手續(xù)費‘報行合一’及權益類基金產品尾傭率下調等，代理保險及代銷基金業(yè)務收入同比下降。”交通銀行在一季報中解釋稱。多家銀行也在一季報中對上述數(shù)據(jù)的縮減作出類似解釋。
北京排排網(wǎng)保險代理有限公司總經理楊帆表示，取消“1對3”限制會促進銀行與保險公司的合作更加多樣化和靈活，有助于中小險企進入銀行渠道，但也可能增加管理難度和市場競爭壓力。
張健告訴經濟導報記者，保險公司能否順利與銀行網(wǎng)點簽約，涉及多個因素，除產品、傭金等顯性因素之外，還涉及人脈、資源是否互補、保險公司在該銀行網(wǎng)點是否有存款、雙方過往合作是否愉快，以及保險公司的服務能力等。“以前我們沒有選擇權，只能被動接受上級的指定，現(xiàn)在我們可以自己進行選擇，而且可選擇的余地比較大，對我們來說是好事。”
“此次局部松綁加深了銀行與保險公司之間的合作聯(lián)系，在商業(yè)銀行凈息差吃緊的大背景下，未來對于商業(yè)銀行代理保險業(yè)務以及保險公司業(yè)務推進都形成了有力支撐。”冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽表示。
