“最近收到很多銀行短信推薦消費貸，聽起來消費貸利率比之前又降低了一些。”曾使用過消費貸的邱涵對經濟導報記者表示，“當時我用的是中行的隨心智貸，借款20萬，年利率是3.5%。”

經濟導報記者注意到，春節臨近，各大商業銀行輪番開啟消費貸“花式”營銷，而且利率也越來越“卷”，部分銀行最低利率降至“2”字頭，但想要拿到“最低”利率，還需看客戶本身征信情況。

融360數字科技研究院統計數據顯示，2024年12月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率為3.08%，環比下跌1BP，同比下降28BP。在業內人士看來，銀行消費貸利率普遍下調有助于帶動消費類信貸需求，但消費者消費時也要注意杠桿，適度消費。

消費貸利率走低

“朋友給我推薦了招行閃電貸，說是申請優惠券年利率最低可以降到2.78%。”在濟南買房后正準備裝修的梁女士告訴經濟導報記者，因為急著裝修入住，正為裝修款發愁，“假如貸款20萬元，3年利息大概只要不到一萬元。”

經濟導報記者來到招商銀行濟南一家營業網點咨詢閃電貸，“需要有一張招行借記卡，具體額度可以在App上測一下，線上申請額度最高是20萬元，線上提交資料線下審批最高額度是30萬元。目前最低利率為2.78%，這也是近期最低的利率，往后的話不好說。如果您的招貸分能達到一萬七，大概率就可以享受這個優惠利率。”該網點工作人員表示。

“建易貸目前優惠后一年的利率為3.0%，三年利率為3.1%，這是近期最低利率。我們行一般1月到3月會有活動，這時候利率也低，您可以先申請下額度，等需要時使用即可。”建設銀行工作人員回復記者咨詢時表示。 

經濟導報記者走訪多家銀行后發現，目前，國有四大行的消費貸產品年利率普遍在3%以上。其中，工商銀行融e借額度最高30萬元、年利率最低3.5%；農業銀行網捷貸額度最高20萬元，年利率最低可執行3.1%；中國銀行隨心智貸額度最高30萬元，年利率最低3.1%。

經濟導報記者注意到，消費貸貸款利率因人而異，最低利率有一定門檻和條件，并非所有人都能申請到。

“目前，我們行消費貸第一季度有相應的優惠券，具體貸款額度、利率是多少要看個人情況。如果是事業單位人員、公積金繳費基數在6000左右，可申請到消費貸利率3%左右。”齊魯銀行姚家支行工作人員對經濟導報記者介紹，每個人可申請利率不同，但貸款額度相同實際算下來利息不會相差很多。

面對經濟導報記者的咨詢，建設銀行濟南舜井支行工作人員表示，“消費貸種類很多，如果是公職人員或者正式職業，是收入穩定的相對優質客戶群體，產品利率更低一些。”北京銀行工作人員也表示，“目前‘京e貸’產品最低利率為2.78%，需要我們了解客戶基本情況后，在系統中給符合要求的客戶單獨發放利率券。”

背后是同業競爭

對于銀行消費貸“卷”利率、“卷”額度，有業內人士表示，2025年伊始，銀行迎來“開門紅”階段，采取“以量補價”的模式降低消費貸門檻。

融360數字科技研究院監測的數據顯示，2024年12月，全國性銀行線上消費貸平均最低可執行利率為3.08%，環比下跌1BP，同比下降28BP。

“隨著春節臨近，不少民眾開始置辦年貨、計劃返鄉探親或外出旅游，消費信貸需求也逐漸走強。為了吸引客戶，拓展消費貸市場，部分銀行新一輪優惠蜂擁而至，最低利率已探至2.78%到2.88%。同時，也有部分銀行為了資金回籠、控制風險可能減少消費貸投放規模，從而導致利率上升。”融360數字科技研究院高級分析師艾亞文在接受經濟導報記者采訪時表示。

經濟導報記者注意到，近期，國家金融監督管理總局和央行先后召開2025年工作會議，強調支持全方位擴內需，助力實施消費提振行動。金融管理部門正持續引導銀行業、保險業加大對消費的支持力度，規范發展消費金融產品和服務。

“近期國家實施適度寬松的貨幣政策以刺激經濟增長和消費市場，為銀行降低消費貸利率提供了政策空間，引導銀行降低利率刺激客戶消費需求。”山東財經大學數字經濟研究院研究員、山東財經大學金融學院副教授吳瓊在接受經濟導報記者采訪時表示。

除此之外，對于銀行來說，發力消費貸除了政策刺激的因素，更多是基于凈息差下行帶來的壓力。國家金融監督管理總局數據顯示，2024年三季度，商業銀行凈息差為1.53%，環比減少0.01個百分點，同比減少0.16個百分點。作為衡量商業銀行收入狀況的重要指標之一，凈息差收窄意味著銀行收入壓力增大。因此，消費貸成為銀行當下的重要發力方向。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁鵬飛表示：“擴大內需的一個重要領域是擴大消費，銀行發力消費貸不僅是業務發展的需要，也是更好服務實體經濟的需要，因此，2025年消費貸仍然是銀行重點發力的業務。但在此過程中，銀行需要做好客戶的準入工作，滿足客戶合理的消費信貸需求，同時要維護好良好的市場秩序，做好風險管理。” 

對于消費貸市場火熱，吳瓊提醒消費者，要注意貸款用途務必合規，仔細了解產品的詳細信息，避免因信息不對稱而造成不必要的經濟損失。同時，要理性評估自身還款能力，結合自身經濟收入、日常開銷情況確定好貸款金額，避免過大的還款壓力影響正常生活。消費者應選擇正規銀行或金融機構辦理貸款，防止上當受騙。

（大眾新聞·經濟導報記者 楊佳琪）