“給寵物買保險(xiǎn)，看病沒省錢反被‘套路’。”近日，市民路女士向經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者求助，稱自己的寵物在投保期內(nèi)生病，卻無(wú)法獲得賠償金。
承保公司眾安在線（6060.HK，下稱“眾安”）對(duì)此回復(fù)稱，其產(chǎn)品不承保寵物先天性疾病、遺傳性疾病，故本次報(bào)案難以賠付保險(xiǎn)金。路女士則認(rèn)為，自己的愛犬因“會(huì)陰疝”手術(shù)花費(fèi)超過(guò)6000元，保險(xiǎn)“一刀切”地將其列入先天性疾病并拒絕賠付不合理。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，眾安為國(guó)內(nèi)首家持牌互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，2024年數(shù)字生活生態(tài)業(yè)務(wù)保費(fèi)161.97億元，貢獻(xiàn)總保費(fèi)的48.5%，其中寵物險(xiǎn)保費(fèi)增速達(dá)129.5%。不過(guò)，核心業(yè)務(wù)指標(biāo)穩(wěn)中向好的背后，眾安綜合成本率不斷上升。
“隱藏”的拒賠
路女士在使用支付寶App時(shí)發(fā)現(xiàn)了螞蟻保上的寵物險(xiǎn)，4月23日，路女士給8歲的比熊公犬投保了寵物醫(yī)療險(xiǎn)，每月保費(fèi)37.5元，總計(jì)450元/年，由眾安承保。
最近，路女士注意到自己的愛犬排便異樣，便帶著狗到眾安定點(diǎn)寵物醫(yī)院治療，隨后被醫(yī)生診斷為“會(huì)陰疝”，需要入院手術(shù)，前前后后花了6000多元。在治療結(jié)束后，路女士拿著寵物醫(yī)院的住院資料申請(qǐng)賠付。6月5日下午，路女士接到電話，被告知拒賠，理由是“寵物此次疾病是先天遺傳，不屬于理賠范圍，可以友情考慮給撫恤金200元。”
“我并沒有在投保界面和保險(xiǎn)合同看到會(huì)陰疝不屬于理賠范圍。此外，經(jīng)咨詢寵物醫(yī)生，這類疾病有可能是先天性疾病，也有可能是后期發(fā)展導(dǎo)致。我的寵物有以前的就診記錄，證明從未有過(guò)此類疾病，這次就診醫(yī)生也有相關(guān)診斷。”路女士對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者表示，自己積極維權(quán)，但對(duì)方依舊拒絕按70%賠付，并給出三個(gè)方案：賠200；賠400，可以繼續(xù)續(xù)保；賠800，不允許再續(xù)保。
對(duì)此，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者聯(lián)系到眾安相關(guān)人士，對(duì)方表示，“在支付寶寵物保險(xiǎn)的左下角找到詳情須知，點(diǎn)擊《投保須知》，上面詳細(xì)列舉了不屬于理賠范圍內(nèi)的疾病。《投保須知》和保險(xiǎn)合同具有同等的效力，此次會(huì)陰疝不屬于理賠范圍。”
路女士重新翻看支付寶界面，點(diǎn)擊詳情，再點(diǎn)擊條款協(xié)議，才在《投保須知》中看到，會(huì)陰疝被列為其他先天性、遺傳性疾病，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，但這并未打消她尋求賠付的念頭。
“這種隱秘位置才寫清楚，是否屬于隱性條款？我經(jīng)常上網(wǎng)的都看不到這里，其他消費(fèi)者會(huì)注意到嗎？這類疾病有可能是先天性疾病，也有可能是后期發(fā)展導(dǎo)致。這種情況下，保險(xiǎn)‘一刀切’地將其列為先天性/遺傳性疾病是否合理？” 路女士對(duì)經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者表示，自己將持續(xù)維權(quán)。
承保綜合成本率上升至96.9%
公開資料顯示，眾安成立于2013年11月，2017年9月在香港聯(lián)交所主板上市，是中國(guó)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，圍繞健康、數(shù)字生活、消費(fèi)金融、汽車四大生態(tài)，以科技服務(wù)新生代，為其提供個(gè)性化、定制化、智能化的新保險(xiǎn)。
財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，2024年，眾安實(shí)現(xiàn)總保費(fèi)334.17億元，同比增長(zhǎng)13.3%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)6.03億元，相較于上年同期經(jīng)調(diào)整后歸母凈利潤(rùn)增長(zhǎng)105.4%。對(duì)此，眾安主要?dú)w因于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)提升以及科技業(yè)務(wù)的扭虧為盈和銀行業(yè)務(wù)的凈虧損大幅收窄。
其中，2024年眾安核心保險(xiǎn)主業(yè)實(shí)現(xiàn)收入為317.46億元，同比增長(zhǎng)15.3%，承保持續(xù)盈利。但受到賠付率上升的影響，綜合成本率上升至96.9%，承保利潤(rùn)下降2.91億元。另外受到資本市場(chǎng)回暖影響，境內(nèi)保險(xiǎn)資產(chǎn)總投資收益較上年提升至13.35億元，綜上導(dǎo)致保險(xiǎn)分部?jī)衾麧?rùn)上升0.35億元。
經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，2022年到2024年，眾安承保綜合成本率持續(xù)上升，分別為94.2%、95.2%、96.9%。同時(shí)，綜合償付能力充足率也由299%降至227%。
對(duì)此，眾安在年報(bào)中表示，承保綜合成本率較2023年同期上升1.7個(gè)百分點(diǎn)，主要由于綜合賠付率上升1.5個(gè)百分點(diǎn)至58.3%，而綜合費(fèi)用率上升0.2個(gè)百分點(diǎn)至38.6%。
作為衡量保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)盈利能力的關(guān)鍵指標(biāo)，承保綜合成本率上升意味著其在承保業(yè)務(wù)上的成本逐漸增加，會(huì)壓縮利潤(rùn)空間，即使保費(fèi)收入有所增長(zhǎng)，但如果成本增長(zhǎng)速度更快，就會(huì)導(dǎo)致承保利潤(rùn)下降。
值得一提的是，作為一家依托互聯(lián)網(wǎng)的險(xiǎn)企，眾安重點(diǎn)發(fā)力數(shù)字生活生態(tài)，其布局的數(shù)字生活生態(tài)包括電商、出行、寵物等場(chǎng)景產(chǎn)品，例如運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、寵物險(xiǎn)等。財(cái)報(bào)顯示，眾安數(shù)字生活生態(tài)保費(fèi)161.97億元，貢獻(xiàn)總保費(fèi)的48.5%。其中寵物險(xiǎn)保費(fèi)增速達(dá)129.5%，服務(wù)超600萬(wàn)寵物主。然而，該板塊綜合成本率高達(dá)99.7%，較2023年的99.5%再次上升，已經(jīng)進(jìn)一步逼近承保虧損邊緣。
（大眾新聞·經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者 楊佳琪）
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